5 советов, как грамотно выдавать детям карманные деньги

Как часто выдавать карманные деньги, а также надо ли платить за домашнюю работу — объясняет заместитель руководителя дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России и проекта «Моифинансы.рф» Оксана Горбачева

Для ребенка первые деньги — не только способ расширить его самостоятельность, но и главный финансовый тренажер. Чтобы ребенок приобрел нужные финансовые навыки, карманные деньги лучше выдавать регулярно и без дополнительных условий. Это позволит ему научиться распоряжаться личным бюджетом: планировать, выбирать приоритеты, копить.

1. Как рассчитать необходимую сумму

Сумма «на руки» зависит от возраста ребенка и периодичности выплат. На начальном этапе (как правило, это возраст начальных классов) лучше выдавать сумму только на один-два дня. Это позволит постепенно учиться контролировать свои траты. С возрастом интервал между выплатами можно увеличивать.

Чтобы рассчитать необходимую сумму, можно воспользоваться простой формулой: обязательные траты (например, на проезд, перекус) и личные «хотелки/спонтанности» (например, кино, сладости, небольшая игрушка). Посчитайте сумму обязательных расходов ребенка за день, умножьте на количество дней «денежного довольствия» и к полученному результату добавьте определенную сумму на свободные траты.

Сумма должна быть стабильной и достаточной для небольших ошибок. При этом выделяемые деньги — не инструмент поощрения или наказания. Главная цель карманных денег — это обучение грамотному управлению своим бюджетом.

2. Как часто давать деньги детям

Интервал между выплатами в большей степени зависит от возраста:

• до 10 лет лучше выдавать деньги ежедневно или на два-три дня, поскольку в этом возрасте ребенок еще не умеет долгосрочно планировать, поддается спонтанным порывам. Деньги, выданные на неделю, могут закончиться почти сразу. Важно объяснить, что деньги, предусмотренные на обязательные траты, нельзя тратить на сладости и игрушки. При этом важно не ругать за первые ошибки и расточительство, опыт планирования еще только формируется;
• с 10–13 лет интервал можно увеличить до одной недели (например, каждое воскресенье выдаются деньги на новую неделю). Научиться планировать свои траты на целых семь дней — важное достижение;
• с 13 лет и старше можно повысить уровень сложности — выдавать деньги на месяц. Даже при наличии успешного опыта в планировании на более короткие периоды, справиться с бюджетом на месяц не всегда удается с первого раза. Это серьезная финансовая задача, которая учит распределять деньги на долгий срок, отказываться от спонтанных покупок ради поставленной цели, считать дни.

Во всех случаях: если ребенок не справляется с новым более длительным периодом, вернитесь к более короткому, но не спасайте его досрочными выдачами средств.

3. Что лучше: перечислять деньги на карту или выдавать наличными

На начальном этапе наличные деньги подходят больше: ребенок видит деньги, считает сдачу после своих покупок, видит уменьшение их количества. Для маленького ребенка деньги на карте нередко просто цифры: уменьшение баланса не очевидно, а легкость оплаты снижает «физическую» чувствительность к тратам. Прежде чем начать пользоваться банковской картой, ребенок должен понимать, что пластик — средство платежа и объем средств на карте тоже ограничен. При этом можно комбинировать, разделяя выдаваемые деньги: на карту вносить средства на обязательные траты (проезд, обеды), а наличными выдавать часть, предназначенную для «свободных» расходов.

4. Нужно ли контролировать траты

Контролировать траты необходимо, но делать это нужно деликатно, а не запретительно. Принцип «дал и обсудил» здесь подходит лучше. Обсуждайте с ребенком его траты, помогайте планировать, объясняйте, как откладывать на цели. Если переводите деньги на карту, обязательно настройте родительский контроль в соответствии с возрастом: в большинстве банковских приложений есть возможность ограничить переводы третьим лицам, запретить платежи в интернете, получать уведомления об операциях. Обязательно расскажите ребенку о безопасности: что такое пин-код, код безопасности с оборота карты, почему никому нельзя передавать свою карту (даже на время) и как действовать при ее утере или краже.

Несмотря на то, что подростки стремятся к независимости, родительский мониторинг финансовой активности ребенка важен по-прежнему. В том числе, для предотвращения возможных мошеннических действий (в частности, вовлечения подростка в дроперство). Подросток может не осознавать, что становится соучастником преступления, а цена таких ошибок высока: уголовное преследование/судимость, попадание в «черный список» регулятора и другие печальные последствия.

Если ребенок копит из этих денег, отказывая себе в самом необходимом, что ему можно сказать, что посоветовать?

Важно не быть категоричными и не обесценить желание ребенка накопить на мечту. Чтобы стремление к финансовой цели не доходило до крайности:

• объясните, что экономить на обязательных потребностях  — вредно: отказ от обеда негативно влияет на здоровье и успеваемости, экономия на оплате проезда — к опозданиям и прогулам важных занятий. В накопления можно отправлять лишь свободную часть карманных расходов, а не базовую;
• предложите альтернативные способы достичь желаемого: софинансируйте мечту, поощряя формирование привычки создавать сбережения (например, предложите запастись терпением, собрать половину от необходимой суммы самостоятельно и добавьте недостающее во избежание инфляции поставленной цели (ведь на дорогостоящий товар ему придется копить слишком долго). Сбережения — это труд, умение отказывать себе в необязательных расходах, формирование навыка финансового планирования. При этом экстремальная экономия всегда повышает риск срыва, обесценивания поставленной цели. Поэтому важно научить ребенка разумной оптимизации своих расходов, а не тотальному отказу от всех маленьких «радостей»;
• помогите с вариантами дополнительного заработка без ущерба учебе (например, в каникулярный период), помогите создать план и срок по достижению финансовой цели, определите объем и разумные условия своей финансовой помощи.

5. Стоит ли финансово поощрять выполнение домашней работы

У родителей нередко возникает вопрос о том, стоит ли финансово поощрять домашние дела (уборку, мытье посуды и другие), а также успеваемость (хорошие оценки). В целом монетизация семейных обязанностей и хорошей учебы — плохое решение. У каждого члена семьи есть не только права, но и обязанности относительно заботы о своих близких, о доме — это не работа по найму. Домашние дела — это общий вклад, а не предмет торга. Успеваемость в учебе также обязанность и вклад в собственное будущее, в свою дальнейшую финансовую независимость: хорошие оценки не должны быть привязаны к вознаграждению. Однако некоторые индивидуальные достижения (в учебе, спорте, творчестве) могут поощряться финансово. Например, как досрочный повод «добавить на мечту».

Полезно вовлекать ребенка в обсуждение семейного бюджета: рассказывать о доходах, расходах и инструментах сбережений, о принципах финансовой безопасности. При этом лучший учитель — личный пример родителей. Если ребенок знает о том, как взрослые члены семьи планируют бюджет, создают накопления, обсуждают необходимые приобретения, он воспринимает это как норму, учится осознанному отношению к деньгам.

Читайте «РБК Деньги» в «Максе».