От зарплаты до зарплаты: как правильно распределять деньги

Почему зарплата заканчивается раньше месяца

Деньги редко заканчиваются раньше срока по одной причине. Обычно дело сразу в нескольких факторах: каждый из них по отдельности кажется незначительным, но вместе они незаметно опустошают кошелек задолго до следующей зарплаты.

• Нет привычки планировать. Человек знает, сколько получает, но не считает, какая сумма уйдет на аренду, кредиты и коммунальные платежи в ближайшие тридцать дней. На карте в банковском приложении денег кажется достаточно, и возникает ощущение, что тратить их можно свободно. Но через две недели обязательные платежи забирают почти весь остаток.
• Нерегулярные платежи не заложены в бюджет. Автомобильную страховку нужно оплачивать в апреле, а покупать ноутбук для учебы — в августе. В течение года такие крупные, но редкие траты незаметно объединяются и превращаются в постоянную статью расходов, которую приходится закладывать в ежемесячный бюджет.
• Зарплата создает ложное ощущение финансовой свободы. Получив деньги, человек сразу покупает продукты на две недели вперед и раздает долги, но уже к середине месяца замечает, что от зарплаты ничего не осталось.
• Долги. Нехватку денег в середине месяца часто закрывают с помощью кредитной карты. Однако в день следующей зарплаты эти займы приходится возвращать. Из-за этого долговая нагрузка растет совершенно незаметно.
• Нехватка денег. Это уровень дохода, которого человеку объективно не хватает даже на самое необходимое.

Как понять, куда уходит вся зарплата

Чтобы понять, куда уходит зарплата, возьмите выписки по всем картам и счетам за два-три месяца и перенесите их в таблицу, приложение для учета расходов или нейросеть. Один месяц покажет лишь часть нерегулярных платежей, а три месяца дадут более полную картину. Каждую трату отнесите к одной из трех групп.

1. Обязательные расходы: аренда или ипотека, коммунальные платежи, продукты, проезд, связь, платежи по кредитам.
2. Переменные расходы: одежда, покупки на маркетплейсах, такси, кафе. Здесь вы сами решаете, сколько потратить.
3. Нерегулярные расходы: техосмотр, стоматолог, подарки, отпуск, ремонт.

Допустим, ваш ежемесячный доход составляет 78 тыс. руб., и вы уверены, что основные деньги уходят на жилье. Выписки за три месяца могут показать другое: аренда занимает 28 тыс.  руб., продукты — 17 тыс. руб., а заказы еды, подписки и покупки на маркетплейсах — еще 21 тыс. руб. В ноябре вы отдали 14 тыс. руб. за зимнюю резину, и этот платеж сломал бюджет месяца. Дефицит создали десятки небольших списаний и один крупный годовой платеж, который никто не планировал.

Сведите доходы и расходы по группам в таблицу. Если разница отрицательная, вы увидите дефицит бюджета и поймете, какая группа расходов его создает. Личный бюджет начинается с учета реальных трат, а не с решения «экономить с понедельника».

Как правильно распределить зарплату, чтобы хватило на месяц

Универсальные пропорции вроде «50% на обязательные нужды, 30% на желания, 20% на сбережения» не работают, если только одна аренда забирает половину дохода. Надежнее опираться на принцип приоритетов: деньги распределяются по группам сверху вниз, и каждая следующая получает то, что осталось после предыдущей.

Сначала отложить деньги на обязательные расходы

Начните с суммы, без которой не обойдетесь: жилье, коммунальные услуги, продукты, транспорт, связь, платежи по кредитам, лекарства. Берите цифры из выписок, а не по памяти.

Если зарплата приходит дважды в месяц, привяжите каждый платеж к ближайшей выплате. Допустим, вы получаете зарплату двумя частями: 25 тыс. руб. аванса 20-го числа и 40 тыс. руб. зарплаты — 5-го. Каждый месяц 8-го числа нужно вносить платеж по ипотеке — 27 тыс. руб. В день зарплаты сразу переведите эту сумму на отдельный счет, а оставшиеся 13 тыс. руб. потратьте до аванса. Аванса, в свою очередь, должно хватить до следующей зарплаты.

Заранее учесть нерегулярные траты

Выпишите все статьи расходов, которые бывают раз в квартал, полгода или год, и укажите их примерную стоимость. Если разделить общую сумму на двенадцать, получится размер ежемесячного взноса в резерв на непредвиденные расходы. При нестабильных тратах лучше ориентироваться на самый затратный месяц из последнего полугодия.

Например, на ОСАГО и техобслуживание требуется 11 тыс. руб., на лечение зубов — 15 тыс. руб., на подарки — 24 тыс. руб., зимнюю одежду — 18 тыс. руб., мелкий ремонт — 12 тыс. руб., а на отпуск — 60 тыс. руб. В сумме это 140 тыс. руб., то есть около 11,7 тыс. руб. в месяц. Эту сумму нужно каждый месяц откладывать на отдельный счет и оплачивать подобные расходы только с него.

Определить лимит на переменные расходы

Чтобы рассчитать бюджет до следующей зарплаты, вычтите из нее обязательные расходы, взнос на нерегулярные траты и накопления. Остаток остается на переменные категории. Возьмем зарплату 70 тыс. руб.: обязательные расходы составляют 41 тыс. руб., нерегулярные — 6 тыс. руб., накопления — 4 тыс. руб. На переменные остается 19 тыс. руб. Эту сумму можно разделить на четыре недели по 4 тыс. руб., а 3 тыс. руб. оставить как запас на лишние дни месяца.

Недельный лимит работает лучше месячного: остаток виден каждые несколько дней. Если в понедельник и вторник вы потратили 3 тыс. руб. из 4 тыс. руб., на оставшиеся пять дней остается тысяча — и вы точно это знаете. Так вы заранее понимаете, сколько можно тратить в неделю из зарплаты.

Отделить накопления от денег на текущий месяц

Деньги, которые вы планируете отложить из остатка, обычно не держатся до конца месяца. Поэтому в день зарплаты отправьте запланированную сумму на отдельный счет или в накопительный инструмент и настройте автоматический перевод: решение нужно принять один раз, а не двенадцать. Если денег впритык, начните с 3% дохода. При зарплате 55 тыс. руб. это 1 650 руб. в месяц.

Вступайте в сообщество Школы управления РБК в Telegram или «Максе», чтобы общаться с руководителями из разных сфер, выстраивать нетворкинг и получать советы экспертов.

Как не потратить зарплату в первые недели

Даже точный расчет не помогает, если все деньги лежат на одной карте. Мозг воспринимает общую сумму как доступную. Поэтому, чтобы не потратить все деньги разом, нужно выдавать себе небольшие суммы и убирать из виду то, что уже отложено на конкретные цели. Помогут четыре приема.

1. Завести отдельные счета под цели: «Аренда и коммуналка», «Нерегулярные траты», «Накопления». На основной карте останутся деньги на текущие недели.
2. Настроить автоматические переводы в день зарплаты: на обязательные платежи, в копилку и на накопления. Тогда решения принимаются по плану, а не по настроению.
3. Выдавать себе недельный лимит: раз в неделю переводить его на карту для повседневных трат или класть наличные в конверт.
4. Вести календарь платежей: заранее отмечать даты списаний на три месяца вперед — кредиты, страховки, подписки, налоги.

Человек с зарплатой 85 тыс. руб. к 12-му числу тратил около 40 тыс. руб.: деньги все время были на виду. Теперь он каждую неделю пополняет вторую карту «на жизнь» на 4,5 тыс. руб. Когда хочется купить что-то лишнее, приложение показывает, что до воскресенья осталось 700 руб., — и этот аргумент работает сам.

При таком подходе важно придерживаться правила: если недельный бюджет закончился, не тянуться к кредитке. Взять деньги у следующей недели можно осознанно — вычесть сумму из ее лимита и увидеть реальную цену решения. Так вы перестанете думать, как дожить до следующей недели без долгов. Цель — ровный темп расходов без срывов.

Как перестать жить от зарплаты до зарплаты

Выход из этой ситуации — четыре последовательных шага. Сначала расходы перестают превышать доход, затем гасятся долги, после этого создается небольшой резерв и только потом — полноценная финансовая подушка. Рассмотрим этапы.

1. Закрыть регулярный дефицит бюджета. Пока расходы превышают доходы, остальные усилия не дают результата. Сравните доходы и расходы по таблице из второго раздела. Сначала ищите разницу в переменных тратах, затем в обязательных: тариф связи, страховка, подписки, абонемент в зал. Пример четырех шагов, которые закрывают дефицит в 6550 руб.: смена тарифов (600 руб.), отказ от двух подписок (750 руб.), готовка по воскресеньям вместо доставки (3,4 тыс. руб.) и метро вместо такси (1,8 тыс. руб.). Если после всех правок расходы все еще выше дохода, переходите к следующему этапу.
2. Сократить дорогие долги и обязательные платежи. Сложите фиксированные платежи по кредитам, рассрочкам и картам и разделите сумму на доход. Когда кредиты забирают большую часть зарплаты, на непредвиденные расходы запаса не остается. Отсортируйте долги по ставке и сначала гасите карту с высоким процентом: за год на проценты уйдет меньше денег. Узнайте, можно ли объединить несколько кредитов в один с меньшей ставкой. Например, у заемщика карта с долгом 60 тыс. руб. и платежом 6 тыс. руб. в месяц, кредит на телефон с платежом 5,5 тыс. руб. и автокредит. Он направляет дополнительные 4 тыс. руб. на карту, закрывает ее и переводит освободившиеся 6 тыс. руб. на следующий долг.
3. Создать финансовый резерв на непредвиденные расходы. Лучше заранее подумать о том, как подготовиться к непредвиденным расходам. Резерв первой ступени закрывает мелкие сюрпризы: сломанный телефон, визит к врачу, срочную замену колеса. Многим хватает от 10 тыс. до 30 тыс. руб. Цель простая: следующая неожиданность не приведет к очередному кредиту. При взносе 1 тыс. руб. в неделю 20 тыс. руб. накопятся примерно за пять месяцев. При небольшой зарплате добавляйте в резерв разовые поступления: налоговый вычет, оплату за подработку, часть премии.
4. Постепенно сформировать финансовую подушку. Она защищает при потере дохода или болезни. Считайте ее от обязательных расходов, а не от зарплаты: при расходах 45 тыс. руб. трехмесячный запас — 135 тыс. руб. Ориентир — от трех до шести месяцев; чем нестабильнее доход, тем ближе к верхней границе. Копите на отдельном счете с быстрым доступом и не смешивайте финансовую подушку с деньгами на покупки.

Что делать, если зарплаты объективно не хватает на обязательные расходы

Если расходы превышают заработок даже без лишних трат, планирование бюджета упирается в тупик. Рассмотрим два шага, которые помогут понять, как можно изменить ситуацию.

Как отличить проблему распределения от структурного дефицита

Сложите только обязательные расходы: жилье, коммунальные платежи, минимальную корзину продуктов, транспорт, связь, долги, лекарства. Сравните сумму с чистым доходом. Если она выше, это структурный дефицит: проблема в доходе, а не в тратах. Если ниже, а денег не хватает до конца месяца, дело в распределении.

Например, человек с доходом 48 тыс. руб. платит 26 тыс. руб. за аренду, 5 тыс. руб. — за коммунальные услуги, тратит 14 тыс. руб. на продукты и проезд и отдает 6 тыс. руб. по рассрочке. Итого — 51 тыс. руб. Если отказаться от кафе и подписок, но минус остается, то такой человек тратит на 3 тыс. руб. больше, чем зарабатывает. Недельный лимит эти 3 тыс. руб. не закроет: дефицит заложен в самой структуре расходов.

Как снизить расходы и обязательные ежемесячные платежи

Если сокращать расходы больше невозможно, стоит пересмотреть основные статьи вашего бюджета.

• Можно снизить крупные постоянные расходы: найти жилье дешевле или продать машину.
• Реструктурировать долги: попросите банк снизить платеж или рефинансировать кредит до появления просрочки.
• Найти дополнительный доход: подработку, фриланс, продажу ненужных вещей или сдачу комнаты.
• Попросить повышение или сменить работу, если понимаете, что ваши достижения на рынке ценятся заметно выше.

Жизнь от зарплаты до зарплаты можно изменить цепочкой небольших действий.

1. На этой неделе выгрузите выписки за три месяца и посчитайте обязательные расходы.
2. В день следующей зарплаты настройте автоматический перевод на отдельный счет и выдайте себе недельный лимит.
3. Через месяц сравните результат с планом и поправьте цифры.

Когда зарплата распределена по статьям расходов и за каждой из них заранее закреплена своя задача, деньги перестают быть поводом для тревоги.