Работать придется и после 65: как пенсия в США стала роскошью

Треть американцев считает, что им придется работать после 65. Миллионы людей подходят к старости без накоплений, с долгами и страхом, что единственный способ платить по счетам — это работать до самой смерти. Как исчез еще один столп американской мечты

Одной из частей американской мечты наряду с собственным домом за городом, стабильной работой и парой машин на семью был заслуженный отдых в старости. Примерно в 62 года человек мог спокойно уйти на пенсию, нянчиться со внуками и регулярно ездить в круизы по островам Карибского бассейна. По крайней мере так все работало до недавнего времени.

Сегодня же многие американцы считают, что они вообще никогда не выйдут на пенсию. Согласно опросу Ipsos, 29% работников моложе 55 лет сказали, что просто не смогут позволить себе бросить работу в старости. Конечно, среди них есть и те, кто просто любит свое дело и не видит нужды отказываться от него только из-за достижения определенного возраста. Но три четверти ответивших таким образом все же называют главной причиной именно финансовые трудности.

Ситуация ухудшается уже не одно десятилетие. Еще с 1970-х средний возраст выхода американских мужчин на пенсию стабильно снижался и к середине 1990-х достиг примерно 64 лет. Но затем что-то сломалось, и в конце 2010-х средний американец уходил с работы в 68. С тех пор ситуация не изменилась. Люди тревожатся все больше, и количество тех, кто планирует отложить долгожданную пенсию, растет из года в год.

Многих, однако, ждет крайне жестокое разочарование, потому что рынок труда далеко не так сильно заинтересован в пожилых сотрудниках, как они в нем. В итоге люди могут без проблем потерять работу в, например, 62 года, потому что их вытеснили более молодые кандидаты, и остаться без достаточных средств к существованию, потому что не успели накопить достаточный капитал, а государственная поддержка слишком мала для нормальной жизни.

«Свести концы с концами»

Еще в 2021 году 75-летняя Мария Риос из Аризоны рассказывала о том, как она работала в аэропорту Финикса, зарабатывая $14,50 в час — около $2300 в месяц. Ее муж уже на пенсии и получал всего около $400 в месяц по федеральной программе Social Security. Мария хотела бы уйти с работы, но не могла себе этого позволить, даже несмотря на серьезные проблемы со здоровьем. «В 75 лет я вынуждена продолжать работать, чтобы пытаться свести концы с концами», — говорила Риос.

Американская пенсионная система — это своеобразный трехслойный пирог, в котором в будущую старость человека вкладываются и государство, и работодатель, и он сам. На первый взгляд, звучит неплохо, но, как всегда, многое скрыто в деталях. Государство обеспечивает базовую пенсию через программу Social Security и программы медицинской страховки Medicare и Medicaid. Размер такой пенсии зависит от трудового стажа, заработка и возраста получения пособия.

Затем идут пенсионные планы с участием работодателя, самый известные из которых — программа 401 (k). Работник откладывает часть зарплаты на специальный инвестиционный счет, и его компания добавляет туда собственный взнос. Эти деньги вкладывают в активы на фондовом рынке. В конце концов, человек и сам может откладывать средства или обратиться в пенсионные фонды.

Проблема в том, что доступ к пенсионным планам совершенно неравномерный. Программа 401 (k) хорошо работает для тех, кто имеет стабильную работу, достаточно высокий доход и надежного работодателя, а под эти условия попадет лишь небольшая часть занятых. Так, по статистике, три из четырех работников с зарплатой ниже средней вообще не имеют доступа ни к какому пенсионному плану. Чем ниже доход, тем меньше вероятность, что у работника вообще есть инструмент для накопления средств на старость.

Особенно уязвимы сотрудники малых компаний и люди с нестабильной занятостью. Они зарабатывают слишком мало, чтобы позволить себе откладывать часть дохода на пенсионный счет, а их работодатели тем более не заинтересованы в финансовой поддержке таких работников. Если такие работники еще и не полностью или нерегулярно декларировали доходы, их будущие выплаты Social Security тоже могут оказаться ниже. А они изначально скорее символические, как в случае с супругом Марии Риос.

Но даже если человек добросовестно трудился 40 лет в стабильной компании и дисциплинированно откладывал 10% своих доходов на пенсию, он все равно может остаться без достаточных средств к старости. Более 40% американцев вообще не имеют пенсионных сбережений, а в среднем баланс пенсионного счета составляет около $87 тыс. Это может показаться неплохой суммой, но если растянуть ее на 15 лет, она даст лишь несколько сотен долларов в месяц. Даже если инвестировать эти деньги на фондовом рынке, реальная доходность в 6–7% даст лишь $500. Неудивительно, что сами работники считают, что для комфортной пенсии им понадобится около $1,5 млн.

В результате уровень бедности среди пожилых в США необычайно высокий. 15% американцев старше 65 лет находятся ниже черты бедности, тогда как в Канаде таких менее 10%, а в Нидерландах — 4%.

«Я не проживу до погашения долгов»

69-летняя учительница из Цинциннати Кэти Люббе продолжала работать, потому что Social Security и частичная пенсия дают ей $2600 в месяц. Этого не хватало для оплаты счетов и старых студенческих кредитов. «Мне приходится работать просто для того, чтобы платить за жилье», — говорила Кэти. Тед Ньюман из Колумбуса после выхода на пенсию восемь лет продолжал работать полный день вместе с женой. Ее зарплата почти полностью уходила на студенческий долг, и Теду приходилось работать для оплаты жилья и продуктов. Сильнейшим ударом по ним стала пандемия, когда его временно уволили. «Я не проживу столько, чтобы полностью погасить наши долги», — сказал тогда Тед. «Мы с мужем должны работать, пока не умрем», — говорила еще одна пенсионерка, Джейн Свитченко из Массачусетса.

Вступайте в сообщество Школы управления РБК в Telegram или «Максе», чтобы общаться с руководителями из разных сфер, выстраивать нетворкинг и получать советы экспертов.

Будь это единичные примеры, возможно, все было бы не так плохо. Но с такой проблемой столкнулись миллионы американцев. Тревогу вызывают не только трудные судьбы такого огромного количества людей, но и нагрузка, с которой сталкивается экономика.

Социальные расходы сегодня уже составляют наиболее крупную статью федеральных расходов США. 22% приходится на программу Social Security, 14% — на медицинскую страховку для пожилых Medicare. А из всех статей американских расходов именно социальные программы чаще всего подвергаются нападкам со стороны президентской администрации, и ежегодно программа Social Security сталкивается с угрозой сокращения на пару десятков процентов. Для многих американцев это может стать катастрофой. Пусть выплаты и не самые большие, но их исчезновение может лишить человека средств для оплаты жилья или продуктов, и найти новые источники дохода будет трудно.

Возрастная дискриминация на рабочем месте никуда не делась, и многие компании не готовы брать новых пожилых сотрудников. Несмотря на то что ситуация постепенно меняется, примерно две трети работников в возрасте от 45 лет испытывали дискриминацию на себе. А исследование Федерального резервного банка Сан-Франциско на основе 40 тыс. фиктивных резюме доказало реальное существование предубеждений к пожилым работникам, особенно к женщинам.

Но главной проблемой становится нормализация работы в пожилом возрасте. Люди привыкают к мысли, что пенсионный возраст — это просто слова, которые ничего не значат, и ходить на работу придется чуть ли не до конца жизни. Может быть, руководители или представители творческих профессий и не против оставаться на своих местах и после 65 лет, но для миллионов обычных рабочих людей перспектива продолжать гнуть спину на стройках или часами сидеть за рулем грузовиков — далеко не то, как они хотели бы встретить старость.

Источники: Business Insider, Harvard Business Review, CBS News, The Hill